Bankgebühren zurückfordern: Was noch geht und bis wann

Das Girokonto kostet auf einmal 7,90 € im Monat, obwohl du nie zugestimmt hast. Oder die Bank hat früher Negativzinsen vom Tagesgeld abgezogen. Vieles davon holst du mit einem Brief zurück, aber ein Teil verjährt an Silvester.

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Stand: Oktober 2026 · Redaktion: Ben Ambros · Gesetze und Urteile unter „Grundlagen“ am Seitenende

Kontogebühren erhöht ohne Zustimmung: XI ZR 26/20

Bis 2021 änderten Banken und Sparkassen ihre Preise per Brief, und wer nicht rechtzeitig widersprach, galt als einverstanden. Diese Zustimmungsfiktion hat der Bundesgerichtshof gegenüber Verbrauchern gekippt (Urteil vom 27.04.2021, XI ZR 26/20, gegen die Postbank). Entgelte, die nur auf diesem Weg ins Konto kamen, muss die Bank erstatten (§ 812 BGB).

Das trifft Sparkasse, Volksbank, Commerzbank und jede andere Bank, auch wenn du jahrelang ohne Widerspruch gezahlt hast. Die aus Energieverträgen bekannte „Dreijahreslösung“ gibt es hier nicht (BGH, Urteil vom 19.11.2024, XI ZR 139/23). Die Verjährung begann aber nicht erst mit dem Urteil von 2021, denn die Rechtslage war nach dem BGH schon vorher nicht unsicher (Urteil vom 03.06.2025, XI ZR 45/24).

Zurück gibt es die Differenz zu den Entgelten, die du wirklich vereinbart hast, bei Kontoeröffnung oder später mit aktiver Zustimmung, etwa per Klick im Onlinebanking. Ab dieser Zustimmung gelten die neuen Preise. Ein Beispiel: Seit 2019 zieht die Bank 4,90 € im Monat ein, zugestimmt hast du nie. Bei Quartalsabschlüssen sind die Beträge ab Oktober 2022 noch nicht verjährt, bis Oktober 2026 also 49 Monate, zusammen 240,10 €.

Wie weit zurück? Verjährung ab Jahresende

Rückforderungen verjähren in drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist (§§ 195, 199 BGB). Beim Girokonto entsteht er nach dem BGH nicht mit der Abbuchung, sondern erst, wenn der Rechnungsabschluss mit der Gebühr als genehmigt gilt. Das ist der Fall, wenn du nicht binnen sechs Wochen widersprichst (Urteil vom 03.06.2025, XI ZR 45/24). Bei den üblichen Quartalsabschlüssen rutschen so die Gebühren von Oktober bis Dezember ins nächste Jahr.

Ein Brief allein hält die Verjährung nicht auf. Verhandelt die Bank mit dir, ist die Frist gehemmt, bis eine Seite die Gespräche abbricht (§ 203 BGB). Sicher hemmt ein Schlichtungsantrag bei einer anerkannten Schlichtungsstelle (§ 204 Abs. 1 Nr. 4 BGB). Rückt die Bank die Gebühren von Oktober 2022 bis September 2023 bis Anfang Dezember nicht heraus, stell den Antrag noch vor dem 31. Dezember.

Negativzinsen zurückfordern: Was das BGH-Urteil von 2025 bringt

Am 4. Februar 2025 hat der BGH Klauseln mehrerer Banken zu Verwahrentgelten auf Giro-, Tagesgeld- und Sparkonten für unwirksam erklärt (u. a. XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 183/23). Beim Tagesgeld und Sparkonto widerspricht ein Verwahrentgelt dem Sparzweck. Beim Girokonto ist es nicht von vornherein verboten, die geprüften Klauseln waren aber nicht klar genug. Eine Rückzahlung an alle Kunden gab es nicht, jeder muss selbst fordern.

Der Haken ist die Verjährung. Verwahrentgelte fielen vor allem bis 2022 an, als die Leitzinsen negativ waren, und Beträge bis September 2022 sind seit 1. Januar 2026 verjährt. Für das vierte Quartal 2022 bleibt beim Girokonto mit Quartalsabschluss Zeit bis 31.12.2026. Ob die Frist wegen der bis 2025 offenen Rechtslage später begann, ist für Verwahrentgelte nicht geklärt; bei Kontogebühren hat der BGH dieses Argument abgelehnt. Muster 2 schickst du deshalb vor allem für Belastungen ab Oktober 2022 oder wenn die Bank schon früher mit dir verhandelt hat. Bei älteren Beträgen ist der Brief ein Versuch, denn Verjährung wirkt nur, wenn die Bank sich darauf beruft (§ 214 BGB).

Prämiensparen und Bausparkasse: Zinsen nachrechnen, Gebühren zurück

Prämiensparen: Viele Sparkassen-Verträge hatten einen variablen Zins „gemäß Aushang“. Diese Klausel ist unwirksam, weil sich Zinsänderungen damit nicht berechnen lassen (BGH, Urteil vom 06.10.2021, XI ZR 234/20). An ihre Stelle tritt ein Referenzzins für langfristige Spareinlagen. Der Abstand dazu bleibt im selben Verhältnis wie bei Vertragsbeginn, angepasst wird monatlich. Welcher Zins das ist, hat der BGH 2024 bestätigt: die Umlaufsrendite börsennotierter Bundeswertpapiere mit Restlaufzeit von über acht bis 15 Jahren aus der Bundesbank-Statistik (frühere Kennung WU9554), ohne gleitenden Durchschnitt (Urteil vom 09.07.2024, XI ZR 44/23).

Verlange eine Nachberechnung mit offengelegtem Referenzzins (Variante in Muster 4). Fällig wird die Nachforderung nach dem BGH erst, wenn du sie verlangst, spätestens mit dem Vertragsende; ab dem Ende dieses Jahres laufen die drei Jahre. Endete dein Vertrag 2022 oder früher, ist ohne Hemmung meist nichts mehr zu holen. Kündigen durfte die Sparkasse erst nach der höchsten Prämienstufe und mit sachlichem Grund, etwa dem gesunkenen Zinsniveau (BGH, Urteil vom 14.05.2019, XI ZR 345/18).

Bausparkasse: Unwirksam sind nach dem BGH das Jahresentgelt in der Ansparphase (Urteil vom 15.11.2022, XI ZR 551/21), die Kontogebühr in der Darlehensphase (Urteil vom 09.05.2017, XI ZR 308/15) und die Darlehensgebühr bei Auszahlung des Bauspardarlehens (Urteil vom 08.11.2016, XI ZR 552/15). Am 28.07.2026 kamen die Jahresentgelte bei Riester-Bausparverträgen dazu (XI ZR 83/25). Die Abschlussgebühr darf die Bausparkasse dagegen verlangen (BGH, Urteil vom 07.12.2010, XI ZR 3/10). Für die Rückforderung hat Muster 1 eine Bausparkassen-Variante, die Frist beträgt auch hier drei Jahre ab Jahresende. Willst du einen Riester-Vertrag loswerden, lies vorher Versicherung und Riester kündigen.

Bankgebühren zurückfordern: 6 Musterbriefe als PDF und Word

Schick den Brief mit einer Aufstellung der Beträge an deine Filiale oder das Beschwerdemanagement der Bank und heb den Nachweis über den Zugang auf (Zugang nachweisen).

Kredit nach zehn Jahren kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Einen Kredit mit festem Zins, etwa eine Baufinanzierung mit 15 Jahren Zinsbindung, kannst du zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Wurden Zins oder Rückzahlung später neu vereinbart, zählen die zehn Jahre ab dann. Ausschließen kann die Bank das nicht (§ 489 Abs. 4 BGB). Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dabei nicht an; die gibt es bei vorzeitiger Ablösung, etwa nach § 490 Abs. 2 BGB.

Zahlst du nicht binnen zwei Wochen nach dem Kündigungstermin zurück, gilt die Kündigung als nicht erfolgt (§ 489 Abs. 3 BGB). Die Anschlussfinanzierung muss also stehen, bevor du kündigst. Stört bei der neuen Bank ein falscher Schufa-Eintrag, hilft Schufa-Eintrag löschen. Wer die Raten gerade nicht zahlen kann, braucht keine Kündigung, sondern Ratenzahlung oder Stundung.

Falsch überwiesen, doppelt gezahlt, zu spät gutgeschrieben

• Falsche IBAN: Deine Bank haftet grundsätzlich nicht, muss sich aber zumutbar bemühen, das Geld zurückzuholen, gegen ein vereinbartes Entgelt. Klappt das nicht, muss sie dir auf schriftlichen Antrag alle verfügbaren Angaben geben, damit du dich an den Empfänger halten kannst (§ 675y Abs. 5 BGB).
• Doppelt oder irrtümlich gezahlt: Der Empfänger muss das Geld zurückzahlen (§ 812 BGB). Schreib ihm mit Muster 5 und mahne, wenn nichts kommt (Mahnung schreiben).
• Lastschrift: Eine SEPA-Lastschrift kannst du binnen acht Wochen ohne Begründung zurückgeben (§ 675x BGB). Hast du sie nie erlaubt, musst du die Belastung unverzüglich melden, spätestens nach 13 Monaten (§ 676b Abs. 2 BGB).
• Zu spät angekommen: Eine Überweisung muss spätestens am Ende des folgenden Geschäftstags bei der Empfängerbank sein, beleghaft einen Tag später (§ 675s BGB). Kam sie zu spät, muss deine Bank für die Gutschrift mit dem richtigen Datum sorgen (§ 675y Abs. 3 BGB). Für Folgeschäden wie Mahngebühren haftet sie, wenn sie die Verspätung verschuldet hat (§ 675z BGB). Mahnt dich deshalb ein Inkasso, lies Inkasso-Widerspruch.

Bank lehnt ab: Beschwerde, Ombudsmann, Schlichtungsstelle

Erst die Beschwerde bei der Bank (Muster 4), dann die Schlichtung. Welche Stelle zuständig ist, muss deine Bank auf ihrer Website oder in den AGB nennen (§ 36 VSBG). Ein Antrag hemmt die Verjährung.

• Private Banken (Commerzbank, Postbank, Direktbanken): Ombudsmann der privaten Banken. Antrag in Textform mit Schilderung, deiner Forderung und Kopien. Bis 10.000 € Streitwert bindet der Schlichtungsspruch die Bank, dich nicht. Er soll spätestens 90 Tage nach Eingang aller Unterlagen kommen.
• Sparkassen: Schlichtungsstelle beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband (DSGV), sofern deine Sparkasse keine andere Stelle nennt.
• Volksbanken und Raiffeisenbanken: Schlichtungsstelle beim BVR. Antrag in Textform per Post oder E-Mail. Der Vorschlag bindet keine Seite. Im Schnitt dauert es nach Angabe des BVR 52 Tage, wegen stark gestiegener Fallzahlen derzeit länger.

Ist der Anspruch verjährt und beruft sich die Bank darauf, lehnen die Schlichtungsstellen ab. Eine Beschwerde bei der BaFin kann bei systematischen Verstößen helfen, über deinen Einzelfall entscheidet sie aber nicht (§ 4b FinDAG).

Was du jetzt tun solltest

• Heute: Kontoauszüge und Entgeltaufstellungen ab Oktober 2022 als PDF speichern. Nachsehen, ob du einem Preismodell aktiv zugestimmt hast.
• Diese Woche: Beträge zusammenrechnen, Muster 1 oder 2 schicken, Frist 14 Tage.
• Wenn die Bank ablehnt: Muster 4, danach Schlichtungsantrag. Bei Gebühren bis September 2023 spätestens Anfang Dezember 2026.
• Fehlüberweisung: sofort die eigene Bank anrufen und schriftlich nachfassen, parallel den Empfänger anschreiben.

Was du nicht tun solltest

• Bis Silvester warten: Am 31.12.2026 verjähren die Gebühren von Oktober 2022 bis September 2023.
• Nur telefonieren: Eine Zusage am Telefon kannst du später kaum beweisen. Fordere schriftlich.
• Einem neuen Preismodell ungeprüft zustimmen, nur weil die Bank mit Kündigung droht. Vergleich vorher andere Banken.

Häufige Fragen

Grundlagen

§§ 195, 199, 203, 204, 214, 489, 490, 675h, 675s, 675u, 675x, 675y, 675z, 676b, 812 BGB · § 36 VSBG · § 4b FinDAG · BGH: XI ZR 26/20 (27.04.2021), XI ZR 139/23 (19.11.2024), XI ZR 45/24 (03.06.2025), XI ZR 61/23, 65/23, 161/23, 183/23 (04.02.2025), XI ZR 234/20 (06.10.2021), XI ZR 44/23 (09.07.2024), XI ZR 345/18 (14.05.2019), XI ZR 3/10 (07.12.2010), XI ZR 552/15 (08.11.2016), XI ZR 308/15 (09.05.2017), XI ZR 551/21 (15.11.2022), XI ZR 83/25 (28.07.2026), XI ZR 405/12 (13.05.2014) · Verfahrensordnung des Ombudsmanns der privaten Banken, Stand 01.01.2026 · Stand: Oktober 2026