Versicherung kündigen: von der Hausrat bis zur Lebensversicherung

Die Hausrat wird schon wieder teurer, oder die alte Lebensversicherung soll endlich weg. Eine Sachversicherung kündigst du mit einem kurzen Brief, wenn du die Frist triffst. Bei Lebensversicherung und Riester kann eine voreilige Kündigung dagegen viel Geld kosten.

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Stand: Oktober 2026 · Redaktion: Ben Ambros · Gesetze und Urteile unter „Grundlagen“ am Seitenende

Bis wann muss die Kündigung beim Versicherer sein?

Sach- und Haftpflichtverträge verlängern sich in der Regel jedes Jahr um ein weiteres Jahr, länger darf die automatische Verlängerung nicht sein (§ 11 Abs. 1 VVG). Kündigen kannst du zum Ende des Versicherungsjahres, bei einer festen Laufzeit frühestens zu deren Ende. Die Frist steht im Versicherungsschein und muss mindestens einen und höchstens drei Monate betragen, für dich und den Versicherer gleich (§ 11 Abs. 3 VVG). Läuft dein Versicherungsjahr bis 31. März und beträgt die Frist drei Monate, muss die Kündigung spätestens am 31. Dezember beim Versicherer sein. Es zählt der Eingang, nicht der Poststempel.

• Lange Laufzeit: Hast du dich für mehr als drei Jahre gebunden, kannst du trotzdem zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich kündigen, mit drei Monaten Frist (§ 11 Abs. 4 VVG).
• Kfz: Ist dein Versicherungsjahr das Kalenderjahr und die Frist ein Monat, muss die Kündigung bis 30. November da sein. Wer das verpasst, bleibt ein Jahr, außer er hat ein Sonderkündigungsrecht. Verkaufst du das Auto, geht der Vertrag auf den Käufer über (§ 95 VVG); melde den Verkauf sofort deinem Versicherer.
• Private Krankenversicherung: Hier gelten Sonderregeln, weil du versichert bleiben musst. Wechselst du zu einem anderen privaten Versicherer, wird die Kündigung nur wirksam, wenn du binnen zwei Monaten nach der Kündigung nachweist, dass du dort ohne Unterbrechung versichert bist (§ 205 Abs. 6 VVG). Oft ist ein Tarifwechsel die bessere Lösung.

Bei Verträgen, die ab Oktober 2016 geschlossen wurden, dürfen die Bedingungen keine strengere Form als Textform verlangen, eine E-Mail reicht dann (§ 309 Nr. 13 BGB). Ein unterschriebener Brief ist trotzdem nie falsch, vor allem bei alten Verträgen. Weil es auf den Eingang ankommt, brauchst du einen Beleg; wie du ihn bekommst, steht unter Zugang nachweisen.

Sonderkündigung: nach Beitragserhöhung oder Schaden

Beitragserhöhung: Erhöht der Versicherer den Beitrag über eine Anpassungsklausel, ohne mehr zu leisten, kannst du binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, frühestens zu dem Tag, an dem die Erhöhung wirkt (§ 40 VVG). Der Versicherer muss dich in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen, und sie muss dir spätestens einen Monat vor dem neuen Beitrag zugehen. Dasselbe gilt, wenn er den Schutz kürzt, ohne den Beitrag zu senken. Beispiel: Das Schreiben kommt am 18. November 2026, die Erhöhung gilt ab 1. Januar 2027. Dann muss deine Kündigung bis 18. Dezember beim Versicherer sein, der Vertrag endet zum 1. Januar.

Nach einem Schaden: In der Sachversicherung, also etwa Hausrat, Wohngebäude oder Kasko, dürfen beide Seiten nach einem Versicherungsfall kündigen, bis einen Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung. Du kannst sofort kündigen oder zu einem späteren Termin, spätestens zum Ende des laufenden Versicherungsjahres (§ 92 VVG). In der Haftpflicht läuft der Monat ab der Anerkennung oder ab einer unberechtigten Ablehnung durch den Versicherer (§ 111 VVG). Streitest du noch über die Leistung, kündige nicht vorschnell, sondern kläre erst den Schaden, siehe Versicherung zahlt nicht.

Steigt dagegen der Preis für Strom, Internet oder Streaming, gelten andere Regeln, siehe Preiserhöhung widersprechen.

Lebensversicherung kündigen: Was vom Rückkaufswert übrig bleibt

Eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung mit laufenden Beiträgen kannst du jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 VVG). Ausgenommen sind Basisrenten und Verträge, deren Verwertung ausgeschlossen wurde, um sie vor Pfändung zu schützen. Du bekommst den Rückkaufswert; für Verträge ab 2008 gilt dafür § 169 VVG:

• Grundlage ist das Deckungskapital. Abschluss- und Vertriebskosten darf der Versicherer dabei höchstens so ansetzen, als hätte er sie auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt.
• Abzüge sind nur erlaubt, wenn sie vereinbart, beziffert und angemessen sind. Einen Abzug für noch nicht getilgte Abschlusskosten darf der Versicherer nicht machen.
• Dazu kommen die zugeteilten Überschussanteile, ein in den Bedingungen vorgesehener Schlussüberschuss und die Hälfte der Bewertungsreserven, soweit das Aufsichtsrecht sie nicht zurückhält (§ 153 Abs. 3 VVG).

In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert meist unter dem, was du eingezahlt hast. Willst du nur keine Beiträge mehr zahlen, beantrage die Beitragsfreistellung. Der Vertrag läuft dann mit geringerer Leistung weiter. Das geht jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode, wenn die vereinbarte Mindestleistung erreicht wird; sonst zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus (§ 165 VVG). Frag außerdem nach einem Policendarlehen. Bietet dir ein Aufkäufer Geld für den Vertrag, lass dir vorher vom Versicherer den Rückkaufswert nennen und vergleiche.

Lebensversicherung und BGH-Urteil: Widerspruch bei alten Verträgen

Wer zwischen 1994 und 2007 eine Lebens- oder Rentenversicherung im sogenannten Policenmodell abgeschlossen hat, bekam die Verbraucherinformationen erst mit der Police und konnte dann widersprechen (§ 5a VVG alte Fassung). War die Belehrung darüber fehlerhaft oder fehlte sie, ist ein Widerspruch nach dem Bundesgerichtshof auch Jahre später möglich, sogar nach einer Kündigung (Urteil vom 07.05.2014, IV ZR 76/11). Dann wird der Vertrag rückabgewickelt. Du bekommst die Beiträge und die daraus gezogenen Nutzungen, abzüglich des Werts des Versicherungsschutzes und bereits gezahlter Beträge.

Ob deine Belehrung fehlerhaft war, entscheidet sich am Wortlaut und Layout deiner Unterlagen, und dazu gibt es eine Flut von Einzelurteilen. Ein Musterbrief ersetzt diese Prüfung nicht. Leg Antrag, Police und Belehrung der Verbraucherzentrale oder einem Anwalt für Versicherungsrecht vor, bevor du widersprichst oder kündigst.

Riester kündigen? Ruhen lassen oder wechseln kostet keine Zulagen

Lässt du dir einen Riester-Vertrag nach einer Kündigung auszahlen, gilt das als schädliche Verwendung, und du musst Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen (§ 93 Abs. 1 EStG). Zwei Wege vermeiden das:

• Ruhen lassen: Du zahlst keine Beiträge mehr, das Kapital bleibt mit den Zulagen im Vertrag (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. a AltZertG). Frag, welche Kosten im Ruhen weiterlaufen.
• Anbieter wechseln: Du kündigst mit drei Monaten Frist zum Quartalsende und lässt das Kapital auf einen anderen zertifizierten Vertrag übertragen (Buchst. b). Das ist förderunschädlich (§ 93 Abs. 2 EStG). Der alte Anbieter darf dafür höchstens 150 € berechnen; beim neuen können wieder Abschlusskosten anfallen.

Seit Ende Mai 2026 gilt in Teilen das Altersvorsorgereformgesetz vom 26. Mai 2026; die neuen geförderten Produkte wie das Altersvorsorgedepot soll es ab 1. Januar 2027 geben. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, ohne automatische Kündigung oder Umwandlung, und ein freiwilliger Wechsel ins neue Depot soll möglich sein. Wer wechseln will, vergleicht besser die Kosten der neuen Angebote, statt jetzt zu kündigen. Wird deine Riester-Rente später sehr klein, darf sie zu Beginn der Auszahlung abgefunden werden, ohne dass Zulagen zurückmüssen (§ 93 Abs. 3 EStG).

Bei einem Riester-Bausparvertrag kannst du die Jahresentgelte zurückfordern. Der BGH hat sie am 28.07.2026 gekippt (XI ZR 83/25), das Muster steht unter Bankgebühren zurückfordern. Die Verbraucherzentralen beraten zu Riester, ihre Musterbriefe zu Geldanlage und Versicherung stehen gesammelt auf verbraucherzentrale.de. Zur Reform bietet die Verbraucherzentrale NRW kostenlose Online-Vorträge an („Riesterreform und Altersvorsorgedepot: Was bedeutet das für mich?“). Muster 4 hier stammt nicht von der Verbraucherzentrale.

Musterbriefe: Versicherung kündigen, Lebensversicherung, Riester, Todesfall

Nenn immer Versicherungsnummer und Kündigungstermin, und verlange eine Bestätigung. Zum Ausdrucken gibt es jedes Muster als PDF, zum Bearbeiten als Word-Datei.

Todesfall: Versicherung melden, Leistung beantragen

Den Tod musst du dem Versicherer unverzüglich melden; das gilt auch für den Bezugsberechtigten (§ 30 VVG). Wer die Leistung bekommt, steht im Vertrag. Ein benannter Bezugsberechtigter erwirbt den Anspruch mit dem Tod (§ 159 VVG), das Geld fällt dann nicht in den Nachlass. Sind „die Erben“ eingesetzt, bekommen sie die Leistung im Verhältnis ihrer Erbteile. Schlägst du das Erbe aus, etwa wegen Schulden, behältst du trotzdem dein Bezugsrecht (§ 160 Abs. 2 VVG).

Der Versicherer darf Auskünfte und Belege verlangen, soweit dir das zumutbar ist (§ 31 VVG); üblich sind Sterbeurkunde, Police und Ausweis, als Erbe ein Erbnachweis. Ob die Auszahlung beim Pflichtteil eine Rolle spielt, steht unter Pflichtteil einfordern.

Was du jetzt tun solltest

• Heute: Versicherungsschein heraussuchen und nachsehen, wann das Versicherungsjahr endet und welche Kündigungsfrist gilt. Bei einer Beitragserhöhung das Eingangsdatum des Schreibens notieren.
• Diese Woche: kündigen, mit Nachweis über den Zugang. Neuen Schutz vorher abschließen, damit keine Lücke entsteht.
• Lebensversicherung und Riester: erst mit Muster 3 oder 4 die Zahlen erfragen, dann entscheiden.
• Wenn keine Bestätigung kommt: nach zwei Wochen nachfassen.

Was du nicht tun solltest

• Die Lastschrift einfach zurückgeben, statt zu kündigen: Der Vertrag läuft weiter, und bei Zahlungsverzug kann der Versicherer leistungsfrei werden.
• Haftpflicht oder Wohngebäude kündigen, ohne Anschluss: Ein Tag Lücke kann teurer sein als jeder Beitrag.
• Riester kündigen und auszahlen lassen, nur weil die Rendite enttäuscht: Erst Ruhen und Wechsel durchrechnen.
• Einem Widerspruch nach Musterbrief vertrauen, ohne die eigenen Unterlagen prüfen zu lassen.

Häufige Fragen

Grundlagen

§§ 11, 30, 31, 40, 92, 95, 111, 153, 159, 160, 165, 168, 169, 205 VVG · § 5a VVG a. F. · § 309 Nr. 13 BGB · § 93 EStG · § 1 Abs. 1 AltZertG · BGH, Urteil vom 07.05.2014, IV ZR 76/11 · BGH, Urteil vom 28.07.2026, XI ZR 83/25 · Altersvorsorgereformgesetz vom 26.05.2026 (BGBl. I Nr. 156) · Bundesregierung, Reform der privaten Altersvorsorge (Stand 01.06.2026) · Stand: Oktober 2026