Kann nicht alles auf einmal zahlen: Raten, Stundung oder Vergleich anbieten
Die Rechnung ist fällig, auf dem Konto ist zu wenig, vielleicht hat sich schon der Gerichtsvollzieher angekündigt. Wer nicht reagiert, zahlt bald Zinsen und Inkassokosten obendrauf, und irgendwann hat der Gläubiger einen Titel. Ein Brief mit einem Angebot, das du einhalten kannst, ist meist der bessere Zug.
Stand: Oktober 2026 · Redaktion: Ben Ambros · Gesetze und Urteile unter „Grundlagen“ am Seitenende
Raten, Stundung oder Vergleich: Was passt zu deiner Lage?
Biete feste Monatsraten an, die auch in einem schlechten Monat drin sind. Muster 1.
Bitte um Stundung bis zu einem festen Datum, etwa bis die Lohnnachzahlung oder die Auszahlung der Versicherung da ist. Muster 2.
Schlag eine Einmalzahlung vor, mit der die ganze Forderung erledigt ist. Muster 3.
Verjährte Forderungen und alte Zinsen wehrst du mit der Einrede ab (Muster 5), nach vollständiger Zahlung verlangst du den Titel zurück (Muster 6).
Teilzahlungen muss kein Gläubiger annehmen (§ 266 BGB). Ein Ratenplan, der wirklich bedient wird, ist für ihn aber oft mehr wert als eine Pfändung, bei der nichts zu holen ist.
Behörden haben eigene Regeln. Das Finanzamt kann stunden, wenn die sofortige Zahlung eine erhebliche Härte wäre und die Steuer nicht gefährdet ist (§ 222 AO), und berechnet dafür 0,5 % Zinsen im Monat (§§ 234, 238 AO). Krankenkassen und andere Sozialversicherungsträger können unter ähnlichen Voraussetzungen stunden (§ 76 Abs. 2 SGB IV). Vorlagen dafür stehen bei den Briefen ans Finanzamt, unter Schulden bei der Krankenkasse und, für Rückforderungen, beim Jobcenter.
Für Mietschulden gibt es eine eigene Vorlage: Ratenzahlung mit dem Vermieter. Bist du selbst der Gläubiger, steht die passende Ratenvereinbarung bei Mahnung schreiben.
Bevor du Raten anbietest: Die Bitte erkennt die Schuld an
Wer schreibt „Ich kann nur 50 € im Monat zahlen“, sagt damit auch: Ich schulde das Geld. Für die Verjährung ist das ein Anerkenntnis, sie beginnt von vorn, ebenso mit jeder gezahlten Rate (§ 212 Abs. 1 Nr. 1 BGB). Unterschreibst du eine Ratenvereinbarung mit Schuldanerkenntnis, kannst du dich auf Einwände wie „schon bezahlt“ später kaum noch berufen.
- Stimmt die Forderung, schadet das Anerkenntnis nicht, und du kannst Raten anbieten.
- Ist sie zweifelhaft oder zu hoch, prüf und bestreite sie zuerst (Inkasso-Widerspruch). Willst du trotzdem zahlen, um Ruhe zu haben, schreib ausdrücklich „ohne Anerkennung einer Rechtspflicht“. Ganz sicher ist auch dieser Zusatz nicht. Gerichte schauen auf dein gesamtes Verhalten.
- Ist sie verjährt, zahl nicht, auch nicht in Raten. Was du auf eine verjährte Forderung zahlst, bekommst du nicht zurück (§ 214 Abs. 2 BGB). Muster 5.
- Schickt ein Inkasso ein Ratenformular, darf es für die Vereinbarung eine Einigungsgebühr verlangen, muss dich darauf aber vorher hinweisen. Streich Klauseln, mit denen du Lohn oder Gehalt abtrittst; damit könnte es ohne Gericht direkt bei deinem Arbeitgeber zugreifen.
Ratenzahlung und Stundung beantragen: Musterbriefe kostenlos als Word und PDF
Schreib an den Gläubiger oder, wenn ein Inkasso oder eine Kanzlei beauftragt ist, an diese, immer mit Aktenzeichen. Leg eine kurze Aufstellung bei: Einkommen, Miete, feste Kosten, andere Raten. Word- und PDF-Datei holst du dir kostenlos unter jedem Muster.
Muster 1 · Bitte um Ratenzahlung
Betreff: [Rechnung Nr. … vom … / Ihr Aktenzeichen …]: Bitte um Ratenzahlung
Sehr geehrte Damen und Herren,
Ihre Forderung über [Betrag] € kann ich derzeit nicht auf einmal begleichen, weil [kurzer Grund, z. B. ich seit August 2026 in Kurzarbeit bin].
Ich biete Ihnen an, den Betrag in monatlichen Raten von [Betrag] € zu zahlen, jeweils zum [Tag, z. B. 5.] eines Monats, erstmals am [Datum]. [Wahlweise: Die erste Rate habe ich bereits überwiesen.] Eine Aufstellung meiner Einnahmen und Ausgaben liegt bei.
Bitte bestätigen Sie mir die Ratenzahlung bis zum [Datum, 14 Tage] schriftlich und teilen Sie mir mit, ob während der Ratenzahlung weitere Zinsen oder Kosten anfallen. Bis dahin bitte ich Sie, von weiteren Mahn- und Vollstreckungsmaßnahmen abzusehen.
[Nur bei zweifelhafter Forderung: Dieses Angebot mache ich ohne Anerkennung einer Rechtspflicht.]
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Muster 2 · Antrag auf Stundung
Betreff: [Rechnung Nr. … / Steuernummer … / Aktenzeichen …]: Antrag auf Stundung bis zum [Datum]
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beantrage, die Forderung über [Betrag] €, fällig am [Datum], bis zum [Datum] zu stunden. [Bei Behörden ergänzen: Ich stütze den Antrag auf § 222 AO (Finanzamt) / § 76 Abs. 2 SGB IV (Krankenkasse, Rentenversicherung).]
Die sofortige Zahlung ist mir nicht möglich, weil [Grund, z. B. mein Lohn für September erst mit der Abrechnung am 15.11.2026 nachgezahlt wird]. Ab dem [Datum] steht mir der Betrag zur Verfügung; einen Nachweis füge ich bei.
Bitte bestätigen Sie mir die Stundung schriftlich. Ist eine Stundung des ganzen Betrags nicht möglich, bitte ich ersatzweise um Ratenzahlung von [Betrag] € im Monat.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Eine vereinbarte Stundung schiebt die Fälligkeit hinaus: Bis zum neuen Termin bist du nicht in Verzug, und die Verjährung ist gehemmt (§ 205 BGB). Lass dir das neue Datum deshalb schriftlich geben.
Fotografiere Rechnung, Mahnung oder den Brief vom Gerichtsvollzieher. Reklamo prüft Verjährung, Titel und die Anerkenntnis-Falle nach den Punkten dieser Seite und setzt daraus deinen Brief auf, mit deinen Daten und dem passenden Datum. Die Vorschau kostet nichts.
Brief scannenSchulden-Vergleich anbieten: Einmalzahlung gegen Erledigung
Kommst du mit Raten nie ans Ende, kann ein Vergleich helfen: Du zahlst einen Teil sofort, der Gläubiger erlässt den Rest (§§ 397, 779 BGB). Das Geld dafür muss irgendwoher kommen, aus Ersparnissen oder von Familie und Freunden. Wie viel du bietest, regelt kein Gesetz. Der Gläubiger vergleicht dein Angebot mit dem, was er sonst realistisch bekäme; ist bei dir nichts zu pfänden, hat er wenig in der Hand.
- Nenne einen festen Betrag und eine Frist, bis zu der du an dein Angebot gebunden bist.
- Zahle erst, wenn schriftlich bestätigt ist, dass mit der Zahlung alles erledigt ist, auch Zinsen und Kosten.
- Lass dir zusagen, dass der Gläubiger einen Schufa-Eintrag als erledigt meldet (Schufa-Eintrag löschen) und einen Titel herausgibt.
- Bei mehreren Gläubigern kann eine Schuldnerberatung mit allen zugleich verhandeln. Scheitert dieser außergerichtliche Einigungsversuch, kannst du mit der Bescheinigung darüber Verbraucherinsolvenz beantragen; der Einigungsversuch darf dann höchstens sechs Monate zurückliegen (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO).
Muster 3 · Vergleichsangebot: Einmalzahlung gegen Erledigung
Betreff: [Ihr Aktenzeichen]: Vergleichsangebot
Sehr geehrte Damen und Herren,
Sie verlangen von mir [Betrag] € einschließlich Zinsen und Kosten. Diesen Betrag kann ich auch in Raten nicht aufbringen. [Kurz zur Lage, z. B. Ich beziehe eine Rente von 1.150 € netto; pfändbares Einkommen oder Vermögen habe ich nicht.]
Mit Unterstützung [meiner Familie] kann ich einmalig [Betrag] € zahlen. Ich biete Ihnen an, diesen Betrag innerhalb von 14 Tagen nach Ihrer schriftlichen Annahme zu überweisen. Mit Eingang der Zahlung sind alle Ansprüche aus [Forderung, z. B. dem Vertrag Nr. … / dem Vollstreckungsbescheid vom …] einschließlich Zinsen und Kosten erledigt.
Bitte bestätigen Sie außerdem, dass Sie [Auskunfteien die Erledigung melden / den Titel herausgeben / laufende Vollstreckungsaufträge zurücknehmen].
An dieses Angebot halte ich mich bis zum [Datum] gebunden. [Nur bei zweifelhafter Forderung: Ich mache es ohne Anerkennung einer Rechtspflicht.]
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Pfändung droht: Ratenzahlung mit dem Gerichtsvollzieher
Liegt ein Titel vor und ist der Gerichtsvollzieher beauftragt, kann er selbst Raten festsetzen, sofern der Gläubiger das nicht ausgeschlossen hat. Du musst glaubhaft darlegen, dass du die Raten zahlen kannst, etwa mit Lohnabrechnungen oder dem Rentenbescheid. Die Tilgung soll binnen zwölf Monaten abgeschlossen sein; solange der Plan läuft, ist die Vollstreckung aufgeschoben (§ 802b Abs. 2 ZPO). Zwei Haken: Widerspricht der Gläubiger unverzüglich, ist der Plan hinfällig. Und gerätst du mit einer Rate mehr als zwei Wochen in Rückstand, ebenso (§ 802b Abs. 3 ZPO).
Muster 4 · Ratenzahlung beim Gerichtsvollzieher beantragen
Betreff: Ihr Aktenzeichen [Aktenzeichen], Gläubiger [Name]: Antrag auf Ratenzahlung nach § 802b ZPO
[Anrede, z. B. Sehr geehrte Frau Beispiel],
in der Zwangsvollstreckung von [Gläubiger] gegen mich beantrage ich, mir die Tilgung in Raten zu gestatten (§ 802b Abs. 2 ZPO). Ich kann monatlich [Betrag] € zahlen, jeweils zum [Tag], erstmals am [Datum].
Zum Nachweis lege ich bei: [Lohnabrechnungen der letzten drei Monate / Rentenbescheid / Bescheid des Jobcenters]. Meine festen Ausgaben für Miete, Strom und Versicherungen betragen [Betrag] € im Monat.
Ich bitte Sie, einen Zahlungsplan festzusetzen und die Vollstreckung aufzuschieben.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Ist dein Konto schon gepfändet, lass es sofort in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln. Die Bank muss das auch bei Minus tun, bei bestehender Pfändung zum Beginn des vierten Geschäftstags nach deinem Verlangen (§ 850k ZPO). Geschützt sind seit 1. Juli 2026 ohne Unterhaltspflichten 1.590 € im Monat; was du nicht verbrauchst, bleibt drei Monate geschützt (§ 899 ZPO). Höhere Freibeträge, etwa für Kinder, gibt es mit einer Bescheinigung, zum Beispiel von einer Schuldnerberatung; die ist bei staatlichen und gemeinnützigen Stellen in der Regel kostenlos.
Einrede der Verjährung: auch gegen alte Zinsen
Normale Forderungen verjähren in drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem sie entstanden sind und der Gläubiger davon wusste (§§ 195, 199 BGB). Mit der Hauptforderung verjähren die Zinsen (§ 217 BGB). Die Verjährung wirkt aber nur, wenn du dich darauf berufst (§ 214 Abs. 1 BGB).
Bei einem Urteil oder Vollstreckungsbescheid hat der Gläubiger 30 Jahre Zeit (§ 197 Abs. 1 Nr. 3 BGB). Die Zinsen, die danach Jahr für Jahr weiterlaufen, verjähren aber wie normale Forderungen nach drei Jahren (§ 197 Abs. 2 BGB). Verlangt ein Inkasso im Jahr 2026 Zinsen seit 2015 aus einem Vollstreckungsbescheid, sind die Zinsen bis Ende 2022 verjährt. Es sei denn, die Verjährung hat zwischendurch neu begonnen, etwa durch einen Vollstreckungsantrag des Gläubigers (§ 212 Abs. 1 Nr. 2 BGB) oder durch deine Zahlungen. Frag deshalb nach, wann zuletzt vollstreckt wurde.
Muster 5 · Einrede der Verjährung, auch für Zinsen
Betreff: [Ihr Aktenzeichen]: Einrede der Verjährung
Sehr geehrte Damen und Herren,
Sie verlangen von mir [Betrag] € nebst Zinsen seit [Datum] aus [Forderungsgrund, z. B. dem Vollstreckungsbescheid des Amtsgerichts … vom …, Az. …].
[Variante Zinsen aus einem Titel: Die Zinsen aus diesem Titel sind, soweit sie bis zum 31.12. … fällig geworden sind, verjährt (§ 197 Abs. 2, §§ 195, 199 BGB).] [Variante Forderung ohne Titel: Die Forderung ist im Jahr … entstanden und mit Ablauf des 31.12. … verjährt (§§ 195, 199 BGB); mit ihr sind Zinsen und Kosten verjährt (§ 217 BGB).]
Ich erhebe die Einrede der Verjährung und verweigere insoweit die Zahlung (§ 214 Abs. 1 BGB). Sind Sie anderer Ansicht, nennen Sie mir bitte bis zum [Datum, 14 Tage] mit Datum die Maßnahmen, durch die die Verjährung gehemmt worden oder neu begonnen haben soll, und senden Sie mir eine Forderungsaufstellung ohne die verjährten Beträge.
Dieses Schreiben ist kein Anerkenntnis.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Alles bezahlt: Titel zurückverlangen
Hast du die titulierte Forderung samt Zinsen und Kosten bezahlt, liegt die vollstreckbare Ausfertigung trotzdem noch beim Gläubiger, und mit ihr könnte er weiter vollstrecken. Zahlst du an den Gerichtsvollzieher, gibt er sie dir mit einer Quittung heraus (§ 757 ZPO). Zahlst du an den Gläubiger oder das Inkasso, kannst du die Herausgabe entsprechend § 371 BGB verlangen, wenn die Erfüllung unstreitig ist (BGH, Urteil vom 14.07.2008, II ZR 132/07). Eine Quittung steht dir ohnehin zu (§ 368 BGB).
Stehst du im Schuldnerverzeichnis, kann das zentrale Vollstreckungsgericht dich vorzeitig löschen, wenn du die vollständige Befriedigung des Gläubigers nachweist (§ 882e ZPO). Dafür brauchst du in der Regel seine Bestätigung. Vollstreckt der Gläubiger trotz Zahlung weiter, bleibt die Vollstreckungsabwehrklage (§ 767 ZPO). Lass dich dafür beraten.
Muster 6 · Herausgabe des Titels nach vollständiger Zahlung
Betreff: [Ihr Aktenzeichen]: vollständige Zahlung, Herausgabe des Titels
Sehr geehrte Damen und Herren,
die Forderung aus [Titel, z. B. dem Vollstreckungsbescheid des Amtsgerichts … vom …, Az. …] habe ich einschließlich Zinsen und Kosten vollständig bezahlt, zuletzt am [Datum] mit [Betrag] €. [Wahlweise: Ihre Bestätigung vom … liegt bei.]
Ich fordere Sie auf, mir bis zum [Datum, 14 Tage]
1. die vollstreckbare Ausfertigung des Titels herauszugeben (entsprechend § 371 BGB),
2. eine Quittung über die vollständige Zahlung zu erteilen (§ 368 BGB),
3. schriftlich zu bestätigen, dass Sie alle Vollstreckungsaufträge zurückgenommen und Auskunfteien die Erledigung gemeldet haben.
Haben Sie die Ausfertigung nicht mehr, bitte ich um eine schriftliche Erklärung, dass die Schuld erloschen ist.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Was du jetzt tun solltest
- Heute: die Forderung prüfen. Kennst du sie, stimmt der Betrag, ist sie verjährt? Dann ausrechnen, welche Rate du auch im schlechtesten Monat zahlen kannst. P-Konto verlangen, falls das Konto gepfändet ist.
- In dieser Woche: das passende Muster mit Aktenzeichen und Aufstellung schicken, nachweisbar (Zugang nachweisen).
- Wenn die Antwort kommt: die Vereinbarung lesen, bevor du unterschreibst. Achte auf ein Schuldanerkenntnis, eine Lohnabtretung, die Kosten und darauf, was bei einer verpassten Rate passiert.
- Wenn alles bezahlt ist: Quittung und Titel verlangen (Muster 6).
- Bei mehreren Schulden: einen Termin bei einer Schuldnerberatung von Kommune, Wohlfahrtsverband oder Verbraucherzentrale ausmachen.
Was du nicht tun solltest
- Raten zusagen, die du nicht schaffst: Steht in der Vereinbarung, dass bei Rückstand der Rest sofort fällig wird, bist du schnell wieder am Anfang, mit neuen Kosten.
- Eine verjährte Forderung anzahlen oder dafür Raten anbieten.
- Lohnabtretungen unterschreiben oder ungeprüft ein Schuldanerkenntnis.
- Einen teuren Kredit aufnehmen, um alte Raten zu bedienen.
- Gelbe Briefe liegen lassen: Gegen einen gerichtlichen Mahnbescheid hast du nur zwei Wochen.
Häufige Fragen
Habe ich einen Anspruch auf Ratenzahlung?
Ist der Musterbrief für die Ratenzahlung kostenlos?
Wie formuliere ich einen Antrag auf Stundung?
Wie viel sollte ich bei einem Schulden-Vergleich anbieten?
Unterbricht eine Ratenzahlung die Verjährung?
Kann ich bei einer Pfändung Ratenzahlung anbieten?
Verjähren Zinsen aus einem Vollstreckungsbescheid?
Muss der Gläubiger den Titel nach der Zahlung herausgeben?
Grundlagen
§§ 195, 197, 199, 205, 212, 214, 217 BGB (Verjährung) · § 266 BGB (Teilleistungen) · §§ 368, 371, 397, 779 BGB · §§ 757, 767, 802b, 850k, 882e, 899 ZPO · Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 (gültig ab 01.07.2026) · §§ 222, 234, 238 AO · § 76 Abs. 2 SGB IV · § 305 InsO · BGH, Urteil vom 14.07.2008, II ZR 132/07 · Stand: Oktober 2026
