Krankenkasse lehnt Kostenübernahme ab: Widerspruch und Musterbriefe
Abgelehnt: der Rollator mit Sitz, die Fahrten zur Bestrahlung, die Psychotherapie in der Privatpraxis. Oft steht im Bescheid nur ein Satz, etwa dass die medizinische Notwendigkeit nicht belegt sei. Oder die Kasse antwortet wochenlang gar nicht.
Stand: Oktober 2026 · Redaktion: Ben Ambros · Gesetze und Urteile unter „Grundlagen“ am Seitenende
Ablehnung im Briefkasten: Bis wann muss der Widerspruch bei der Kasse sein?
Die Frist steht unten im Bescheid, in der Rechtsbehelfsbelehrung: ein Monat ab Bekanntgabe. Bei einem Brief ist das seit 2025 der vierte Tag nach der Aufgabe zur Post (§ 37 Abs. 2 SGB X). Rechne vorsichtshalber vom Datum auf dem Bescheid.
Ist der Bescheid vom Montag, 19. Oktober 2026, gilt er am Freitag, 23. Oktober, als bekannt gegeben. Dein Widerspruch muss dann bis Montag, 23. November 2026, bei der Kasse eingegangen sein. Endet die Frist an einem Wochenende oder Feiertag, zählt der nächste Werktag. Ohne oder mit falscher Rechtsbehelfsbelehrung hast du ein Jahr (§ 66 SGG).
Schick den Widerspruch schriftlich oder gib ihn in der Geschäftsstelle zu Protokoll (§ 84 SGG). Auf eine einfache E-Mail verlass dich nicht, auf das Online-Postfach der Kasse nur, wenn sie es ausdrücklich für Widersprüche anbietet. Den Eingang beweist ein Fax mit Sendebericht oder der Eingangsstempel auf deiner Kopie, ein Einwurf-Einschreiben nicht sicher (Zugang nachweisen).
Geht es um den Pflegegrad, schreibst du an die Pflegekasse (Widerspruch Pflegegrad). Für Beitragsschulden gibt es eigene Anträge (Schuldenerlass Krankenkasse).
Widerspruch gegen die Krankenkasse: Musterbriefe als Word und PDF
Erst sichert Muster 1 die Frist und holt dir das Gutachten. Muster 2 folgt, sobald die ärztliche Stellungnahme da ist. Alle sechs gibt es als Word-Datei und PDF.
Muster 1 · Widerspruch fristwahrend, Gutachten anfordern
Betreff: Widerspruch gegen Ihren Bescheid vom [Datum des Bescheids, z. B. 19.10.2026], Versichertennummer [Nummer von der Gesundheitskarte, z. B. A123456789]
Sehr geehrte Damen und Herren,
gegen Ihren Bescheid vom [Datum], mit dem Sie die Kostenübernahme für [Leistung, z. B. einen Rollator mit Sitz] abgelehnt haben, lege ich Widerspruch ein.
Die Begründung reiche ich nach. Dafür beantrage ich Akteneinsicht nach § 25 SGB X und bitte um Kopien aller Unterlagen, auf die Sie sich stützen, insbesondere des Gutachtens des Medizinischen Dienstes.
Bitte entscheiden Sie erst, wenn meine Begründung vorliegt. Ich reiche sie spätestens vier Wochen nach Erhalt der Unterlagen ein. Den Eingang dieses Schreibens bestätigen Sie mir bitte.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Muster 2 · Begründung mit ärztlicher Stellungnahme
Betreff: Begründung meines Widerspruchs gegen Ihren Bescheid vom [Datum], Versichertennummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
meinen Widerspruch vom [Datum] begründe ich wie folgt. [Ohne vorherigen Widerspruch stattdessen: Gegen Ihren Bescheid vom … lege ich Widerspruch ein.]
Sie lehnen [Leistung] ab, weil [Grund aus dem Bescheid]. Das trifft in meinem Fall nicht zu. [Einschränkung konkret, z. B. Seit einem Schlaganfall im März 2026 kann ich ohne Hilfe nur etwa 50 Meter gehen. Mit dem Rollator mit Sitz kann ich wieder selbst einkaufen.]
Meine Ärztin [Name] bestätigt in der beigefügten Stellungnahme vom [Datum], dass [Leistung] medizinisch notwendig ist und eine günstigere Lösung nicht ausreicht. [Falls zutreffend: Das Gutachten beruht nur auf der Aktenlage. / Dass das Produkt nicht im Hilfsmittelverzeichnis steht, schließt den Anspruch nicht aus.]
Ich beantrage, Ihren Bescheid aufzuheben und die Kosten zu übernehmen.
Anlagen: ärztliche Stellungnahme vom [Datum], [weitere Befunde]
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Fotografiere den Bescheid. Reklamo prüft Frist und Ablehnungsgrund, rechnet nach, ob die Kasse zu spät entschieden hat, und schreibt deinen Widerspruch mit deinen Daten. Die Vorschau ist kostenlos.
Brief scannenKostenübernahme beantragen: Wie lange hat die Kasse Zeit?
Alles, was nicht über die Gesundheitskarte läuft, beantragst du vor Behandlung oder Kauf: mit Verordnung, bei Hilfsmitteln mit Kostenvoranschlag, und zwei, drei Sätzen, warum genau diese Leistung nötig ist. Ab Eingang laufen die Fristen der Kasse:
- Drei Wochen für die Entscheidung.
- Fünf Wochen, wenn sie ein Gutachten des Medizinischen Dienstes einholt und dir das innerhalb der drei Wochen mitteilt. Es zählt, wann die Mitteilung bei dir ankommt (BSG, Urteil vom 10.03.2022, B 1 KR 6/21 R).
- Sechs Wochen bei Zahnersatz im Gutachterverfahren.
- Zwei Monate bei Reha (Widerspruch Reha) und bei Hilfsmitteln, die eine Behinderung ausgleichen, etwa einem Rollstuhl für den Alltag (§ 18 SGB IX; BSG, Urteil vom 15.03.2018, B 3 KR 18/17 R).
Schafft die Kasse ihre Frist nicht, muss sie dir rechtzeitig schriftlich oder elektronisch einen hinreichenden Grund nennen. Sonst gilt die Leistung als genehmigt (§ 13 Abs. 3a SGB V).
Was die Genehmigungsfiktion heute noch bringt
Einen Anspruch auf die Leistung selbst gibt sie seit einem Urteil des Bundessozialgerichts nicht mehr (26.05.2020, B 1 KR 9/18 R). Heute darfst du dir die Leistung nach Fristablauf selbst beschaffen. Die Kasse muss dann erstatten, auch wenn du eigentlich keinen Anspruch darauf hast. Das gilt, wenn du gutgläubig warst, die Leistung nicht offensichtlich außerhalb dessen liegt, was Kassen zahlen, und du erst nach Fristablauf gekauft hast.
Lehnt die Kasse nach Fristablauf doch noch ab, bist du allein deshalb noch nicht bösgläubig, sagt das Bundessozialgericht, auch wenn sie sich auf den Medizinischen Dienst stützt. Leg trotzdem Widerspruch ein. Ist die Ablehnung erst bestandskräftig, löst ein späterer Kauf keine Erstattung mehr aus. Das Geld musst du fast immer vorstrecken.
Muster 3 · Antrag auf Kostenübernahme vor der Behandlung
Betreff: Antrag auf Kostenübernahme für [Leistung, z. B. ein Therapiedreirad / eine osteopathische Behandlung], Versichertennummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beantrage die Übernahme der Kosten für [Leistung, genaue Bezeichnung, bei Hilfsmitteln mit Hilfsmittelnummer, falls bekannt].
[Ärztin oder Arzt] hat die Leistung am [Datum] verordnet, weil [kurze Begründung, z. B. ich nach einer Knieoperation nicht sicher gehen kann]. Verordnung und [Kostenvoranschlag / Bescheinigung der Praxis] liegen bei.
[Bei Satzungsleistungen wie Osteopathie: Bitte teilen Sie mir mit, in welcher Höhe Sie die Behandlung nach Ihrer Satzung bezuschussen und welche Nachweise Sie verlangen.]
Bitte entscheiden Sie innerhalb der Fristen des § 13 Abs. 3a SGB V [bei Hilfsmitteln zum Ausgleich einer Behinderung, etwa einem Therapiedreirad, stattdessen: des § 18 SGB IX] und informieren Sie mich, falls Sie ein Gutachten des Medizinischen Dienstes einholen.
Anlagen: Verordnung vom [Datum], [Kostenvoranschlag]
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Schon selbst bezahlt: Wann die Kasse die Rechnung erstattet
Geld zurück gibt es nach § 13 Abs. 3 SGB V nur in zwei Fällen. Die Leistung war unaufschiebbar, und die Kasse konnte sie nicht rechtzeitig erbringen, etwa im Notfall. Oder sie hat die Leistung zu Unrecht abgelehnt, und du hast sie dir danach beschafft. Wer sich erst behandeln lässt und danach den Antrag stellt, bekommt außer im Notfall nichts, weil die Ablehnung nicht der Grund für seine Kosten war (BSG, Urteil vom 22.03.2005, B 1 KR 3/04 R).
Psychotherapie in einer Privatpraxis, weil kein Kassenplatz frei ist, erstattet die Kasse nur, wenn die Therapeutin approbiert ist und Fachkunde oder Weiterbildung in einem anerkannten Verfahren hat (§ 95c SGB V). Beantrage vorher und leg eine Liste deiner erfolglosen Anfragen bei Kassenpraxen bei.
Muster 4 · Kostenerstattung nach Ablehnung oder Fristablauf
Betreff: Antrag auf Kostenerstattung nach § 13 SGB V für [Leistung], Versichertennummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
am [Datum] habe ich bei Ihnen [Leistung] beantragt. [Variante Ablehnung: Ihre Ablehnung mit Bescheid vom … war rechtswidrig, wie ich in meinem Widerspruch vom … begründet habe. / Variante Fristablauf: Sie haben bis heute nicht entschieden und mir keinen Grund für die Verzögerung mitgeteilt. Die Frist nach § 13 Abs. 3a SGB V ist am … abgelaufen, die Leistung gilt als genehmigt.]
Am [Datum] habe ich mir die Leistung selbst beschafft und dafür [Betrag] € bezahlt. Rechnung und Zahlungsbeleg liegen bei.
Ich beantrage, mir diesen Betrag nach § 13 Abs. 3 [bzw. Abs. 3a] SGB V auf mein Konto IBAN [IBAN] zu erstatten.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Osteopathie und andere Satzungsleistungen
Osteopathie ist keine Pflichtleistung. Die Kassen dürfen aber Zusatzleistungen in ihre Satzung schreiben, auch von Behandlern ohne Kassenzulassung (§ 11 Abs. 6 SGB V). Daher kommen die Osteopathie-Zuschüsse mancher Kassen, jede mit eigenen Bedingungen. Frag vor der ersten Sitzung mit Muster 3 nach Betrag, Zahl der Sitzungen, ärztlicher Bescheinigung und der Ausbildung, die der Osteopath haben muss. Verweigert die Kasse einen Zuschuss, den ihre Satzung vorsieht, hilft der Widerspruch. Steht nichts in der Satzung, bleiben Selbstzahlen oder ein Kassenwechsel.
Stromkosten für ein medizinisches Gerät zurückholen
Zu Hause läuft ein Sauerstoffkonzentrator, ein Heimbeatmungs- oder Schlafapnoe-Gerät, oder der Elektrorollstuhl hängt jede Nacht am Ladegerät? Den Strom dafür erstattet die Krankenkasse, wenn sie dir das Gerät als Hilfsmittel gestellt hat. Das Bundessozialgericht zählt die Energie für den Betrieb zur Hilfsmittelversorgung (Urteil vom 06.02.1997, 3 RK 12/96). Im Regelfall zahlen Kassen nachträglich eine Pauschale, so die Verbraucherzentralen, aber nur auf Antrag.
Die Höhe legt jede Kasse selbst fest. Läuft dein Gerät viel länger als üblich, belege den Verbrauch: Leistungsaufnahme laut Typenschild mal Betriebsstunden, oder ein Zwischenstecker-Messgerät über einige Wochen. Ob die Kasse dann mehr als die Pauschale zahlt, ist nicht einheitlich geregelt. Ein Beispiel: 300 Watt an 16 Stunden täglich ergeben rund 1.750 kWh im Jahr, bei angenommenen 35 Cent je kWh gut 600 €.
Rückwirkend geht es auch. Ansprüche auf Sozialleistungen verjähren vier Jahre nach Ablauf des Jahres, in dem sie entstanden sind (§ 45 SGB I). Für Strom aus 2022 muss dein Antrag also bis Ende Dezember 2026 bei der Kasse sein.
Muster 5 · Erstattung der Stromkosten für ein Hilfsmittel
Betreff: Antrag auf Erstattung der Stromkosten für [Gerät, z. B. Sauerstoffkonzentrator], Versichertennummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
seit [Datum] nutze ich zu Hause [Gerät, Hersteller und Typ], das Sie mir als Hilfsmittel gestellt haben [Bewilligung vom … oder Hilfsmittelnummer]. Es läuft mit Netzstrom, [z. B. täglich rund 16 Stunden].
Die Stromkosten für den Betrieb tragen Sie als Teil der Hilfsmittelversorgung (§ 33 SGB V; BSG, Urteil vom 06.02.1997, 3 RK 12/96). Ich beantrage, sie mir rückwirkend ab [Datum der ersten Nutzung; bei einem Antrag 2026 höchstens ab 01.01.2022] und künftig laufend zu erstatten, auf mein Konto IBAN [IBAN].
[Variante Pauschale: Bitte teilen Sie mir mit, welche Pauschale Sie für dieses Gerät zahlen. / Variante Nachweis: Nach Herstellerangabe (… Watt) und Laufzeit ergeben sich rund … kWh im Jahr, bei meinem Strompreis laut beigefügter Abrechnung … € im Jahr.]
Anlagen: [Bewilligung oder Lieferschein], [Stromabrechnung], [Herstellerangaben oder Messprotokoll]
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Hausarztmodell kündigen: Wann du aus der HzV herauskommst
In der hausarztzentrierten Versorgung hast du dich gegenüber deiner Kasse verpflichtet, für Fachärzte eine Überweisung deiner Hausarztpraxis zu holen. Augen- und Frauenärzte, für Kinder die Kinderarztpraxis, darfst du weiter direkt aufsuchen (§ 73b Abs. 3 SGB V).
- In den ersten zwei Wochen kannst du ohne Grund widerrufen, schriftlich, elektronisch oder zur Niederschrift bei der Kasse. Die Frist läuft erst ab der Belehrung über das Widerrufsrecht, rechtzeitiges Absenden genügt.
- Danach mindestens ein Jahr Bindung an Teilnahme und Praxis. Die Praxis wechseln darfst du nur aus wichtigem Grund, etwa nach einem Umzug oder wenn sie schließt.
- Kündigung nach dem ersten Jahr: Frist und Termin regelt deine Kasse in Teilnahmeerklärung und Teilnahmebedingungen. Prüf dort vor allem, ob sich die Teilnahme automatisch verlängert.
Kündige bei der Kasse und sag der Praxis Bescheid. Die Bundesregierung plant ein Primärarztsystem für alle, beschlossen ist bis Oktober 2026 nichts.
Muster 6 · Hausarztmodell kündigen oder widerrufen
Betreff: Beendigung meiner Teilnahme an der hausarztzentrierten Versorgung, Versichertennummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
[Variante Widerruf: meine Teilnahmeerklärung zur hausarztzentrierten Versorgung vom … widerrufe ich nach § 73b Abs. 3 SGB V. / Variante Kündigung: hiermit kündige ich meine Teilnahme an der hausarztzentrierten Versorgung zum nächstmöglichen Zeitpunkt.]
[Falls die Mindestbindung noch läuft: Hilfsweise bitte ich, die Teilnahme aus wichtigem Grund vorzeitig zu beenden oder mir den Wechsel der Hausarztpraxis zu ermöglichen. Grund: z. B. Umzug nach … am …, Schließung der Praxis zum …]
Bitte bestätigen Sie mir schriftlich, zu welchem Datum meine Teilnahme endet. Meine bisherige Hausarztpraxis [Name] informiere ich selbst.
Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]
Zahnzusatzversicherung: Zusage vor dem Zahnersatz holen
Eine Zahnzusatzversicherung ist ein privater Vertrag ohne Widerspruchsfrist und Genehmigungsfiktion; es gelten deine Tarifbedingungen. Schick den Heil- und Kostenplan vor Behandlungsbeginn hin und bitte um eine schriftliche Leistungszusage. Bei voraussichtlich mehr als 2.000 € kannst du von einem privaten Krankenversicherer in Textform Auskunft verlangen, was er zahlt. Er muss binnen vier Wochen antworten, in dringenden Fällen binnen zwei (§ 192 Abs. 8 VVG). Wie du dich gegen Kürzungen wehrst und wann der PKV-Ombudsmann hilft, steht unter Versicherung zahlt nicht. Bist du privat vollversichert und dein Beitrag steigt, prüf einen PKV-Tarifwechsel.
Was du jetzt tun solltest
- Heute: Fristende ausrechnen und in den Kalender schreiben. Ist die Zeit knapp, Muster 1 sofort schicken.
- Diese Woche: Arzttermin für eine Stellungnahme, die auf den Ablehnungsgrund eingeht. Brauchst du Befunde aus der Praxis, fordere die Patientenakte an.
- Wenn Gutachten und Stellungnahme da sind: Begründung mit Muster 2 in der angekündigten Zeit.
- Lehnt auch der Widerspruchsbescheid ab: Klage beim Sozialgericht, für Versicherte gerichtskostenfrei (§ 183 SGG), Frist laut Bescheid. Drei Monate ohne Entscheidung über den Widerspruch: Untätigkeitsklage (§ 88 SGG). Eilt es, gibt es das Eilverfahren (§ 86b SGG).
- Hilfe holen: VdK und SoVD vertreten ihre Mitglieder im Widerspruch und vor Gericht, ebenso Fachanwälte für Sozialrecht. Die Verbraucherzentralen beraten. Kostenlos berät die Unabhängige Patientenberatung Deutschland am Telefon (0800 011 77 22), online und in einigen Städten vor Ort.
Was du nicht tun solltest
- Kaufen oder anfangen, bevor die Kasse entschieden hat oder ihre Frist abgelaufen ist: Außer im Notfall verlierst du so meist jeden Anspruch.
- Nur anrufen: Ein Widerspruch am Telefon ist keiner, und mündliche Zusagen kannst du kaum beweisen.
- Originale weggeben, ohne dir Kopien zu machen. Für die Kostenerstattung verlangen manche Kassen die Originalrechnungen, dann ist deine Kopie der einzige Beleg.
- Im Hausarztmodell ohne Überweisung zum Facharzt: Die Folgen regelt die Teilnahmeerklärung. Erst sauber kündigen.
Häufige Fragen
Wie schreibe ich einen Widerspruch an die Krankenkasse wegen Kostenübernahme?
Gibt es den Musterbrief als Word oder PDF?
Muss ich den Widerspruch begründen?
Zahlt die Krankenkasse Osteopathie?
Wie bekomme ich die Stromkosten für mein Beatmungs- oder CPAP-Gerät erstattet?
Kann ich das Hausarztmodell jederzeit kündigen?
Hilft ein Widerspruch gegen Krankenkassenbeiträge auf meine Direktversicherung?
Wie fordere ich bei der Zahnzusatzversicherung die Erstattung vom Rechnungsbetrag?
Grundlagen
§§ 11 Abs. 6, 13 Abs. 3 und 3a, 33, 73b Abs. 3, 95c SGB V · § 18 SGB IX · § 45 SGB I · §§ 25, 37 Abs. 2 SGB X · §§ 66, 84, 86b, 88, 183 SGG · § 192 Abs. 8 VVG · BSG, Urteile vom 26.05.2020, B 1 KR 9/18 R; 10.03.2022, B 1 KR 6/21 R; 15.03.2018, B 3 KR 18/17 R; 22.03.2005, B 1 KR 3/04 R; 30.03.2011, B 12 KR 24/09 R; 06.02.1997, 3 RK 12/96 · Verbraucherzentralen zur Hilfsmittelversorgung · Unabhängige Patientenberatung Deutschland · Stand: Oktober 2026
