Verträge · Lebensversicherung

Lebensversicherung kündigen: Muster, Rückkaufswert und die besseren Alternativen

Die Beiträge drücken, die Rendite enttäuscht, oder du brauchst das Geld jetzt. Kündigen geht jederzeit. Die Frage ist, ob es sich lohnt: In den ersten Jahren bekommst du weniger zurück, als du eingezahlt hast, und bei alten Verträgen verschenkst du mit der Kündigung oft Garantiezins oder sogar ein Widerspruchsrecht. Diese Seite zeigt die vier Wege mit ihren Folgen und gibt dir für jeden den fertigen Brief.

Antwort in 20 Sekunden: Eine Lebensversicherung mit laufenden Beiträgen kannst du jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 Abs. 1 VVG), bei Monatsbeitrag also zum Monatsende. Du erhältst den Rückkaufswert: das Deckungskapital, bei Verträgen ab 2008 mindestens so berechnet, als wären die Abschlusskosten auf fünf Jahre verteilt, plus zugeteilte Überschüsse (§ 169 VVG). Abzüge sind nur erlaubt, wenn sie vereinbart, beziffert und angemessen sind. Statt zu kündigen kannst du den Vertrag beitragsfrei stellen (§ 165 VVG), verkaufen oder bei fehlerhafter Belehrung aus den Jahren 1994 bis 2007 widersprechen und mehr zurückbekommen. Eine Basisrente (Rürup) lässt sich nicht kündigen, nur beitragsfrei stellen. Hol vor jedem Schritt die aktuelle Standmitteilung und den Rückkaufswert ein.

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Stand: Oktober 2026 · Redaktion: Ben Ambros · Gesetze und Urteile unter „Grundlagen“ am Seitenende

Kündigen, beitragsfrei stellen, verkaufen oder widerrufen?

Bevor du den Kündigungsbrief abschickst, lohnt ein Blick auf die Alternativen. Sie unterscheiden sich darin, wie viel Geld du bekommst, ob der Todesfallschutz bleibt und ob der Vertrag später noch etwas wert ist.

Weg	Was du bekommst	Was wegfällt	Passt, wenn
Kündigen (§ 168 VVG), Muster 1	Rückkaufswert plus zugeteilte Überschüsse, meist innerhalb weniger Wochen nach dem Kündigungstermin	Todesfallschutz, Garantiezins, Steuervorteil alter Verträge, Berufsunfähigkeits-Zusatz	du das Geld dringend brauchst und der Vertrag jung oder teuer ist
Beitragsfrei stellen (§ 165 VVG), Muster 3	Vertrag läuft mit geringerer Leistung weiter, Garantiezins bleibt	Nichts sofort; die Ablaufleistung sinkt, Kosten laufen weiter	du nur die Beiträge nicht mehr zahlen willst
Verkaufen (Zweitmarkt)	Kaufpreis, oft wenige Prozent über dem Rückkaufswert; der Käufer führt den Vertrag weiter	Todesfallschutz; bei Ratenkauf-Modellen Risiko, dass der Käufer nicht zahlt	der Rückkaufswert hoch ist und ein seriöser Käufer sofort zahlt
Widersprechen (§ 5a VVG a. F.), Muster 4	Alle Beiträge plus Nutzungen, abzüglich Risikokosten und bereits erhaltener Beträge	Nichts, wenn der Widerspruch durchgeht; sonst Streit mit dem Versicherer	dein Vertrag zwischen 1994 und 2007 im Policenmodell geschlossen wurde und die Belehrung fehlerhaft ist
Beleihen (Policendarlehen)	Darlehen bis etwa zur Höhe des Rückkaufswerts, Vertrag bleibt	Zinsen fürs Darlehen	du nur kurzfristig Geld brauchst

Reihenfolge, die sich bewährt hat: Standmitteilung und Rückkaufswert anfordern (Muster 2), Belehrung prüfen lassen, dann entscheiden. Wer zuerst kündigt, kann den Widerspruch zwar nach dem Bundesgerichtshof trotzdem noch erklären, macht sich die Rückabwicklung aber schwerer.

Kündigungsfrist der Lebensversicherung: Termin mit Rechenbeispiel

Das Gesetz kennt für Lebensversicherungen mit laufender Beitragszahlung keine Kündigungsfrist im üblichen Sinn. Du kündigst jederzeit, wirksam wird die Kündigung zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 168 Abs. 1 VVG). Davon dürfen die Bedingungen nicht zu deinem Nachteil abweichen (§ 171 VVG). Die Versicherungsperiode ist der Zeitraum, für den du jeweils einen Beitrag zahlst.

Monatsbeitrag: Deine Kündigung geht dem Versicherer am 20. November 2026 zu. Der Vertrag endet am 30. November 2026. Geht sie erst am 1. Dezember zu, endet er am 31. Dezember.
Jahresbeitrag mit Hauptfälligkeit 1. März: Kündigung im November 2026, Vertragsende am 28. Februar 2027. Bis dahin läuft der Schutz, der Beitrag ist bezahlt.
Einmalbeitrag: Auch hier ist die Kündigung möglich, wenn der Versicherungsfall sicher eintritt, etwa bei einer Kapitallebensversicherung auf den Todesfall (§ 168 Abs. 2 VVG).

Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum deines Briefs. Schick die Kündigung so, dass du den Zugang belegen kannst (Zugang nachweisen), und verlange eine Bestätigung mit dem Beendigungstermin und dem Auszahlungsbetrag. Zahlst du per Lastschrift, widerrufe das Mandat erst nach der Bestätigung, sonst gerätst du für die letzte Periode in Beitragsrückstand.

Rückkaufswert: Was abgezogen wird und was dazukommt

Der Rückkaufswert ist nicht die Summe deiner Beiträge. Er wird aus dem Deckungskapital berechnet, also dem Teil der Beiträge, der nach Kosten und Risikobeitrag angespart wurde (§ 169 Abs. 3 VVG). Für Verträge ab 2008 gilt eine Untergrenze: Die Abschluss- und Vertriebskosten dürfen höchstens so angesetzt werden, als wären sie gleichmäßig auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Bei fondsgebundenen Verträgen zählt der Zeitwert der Fondsanteile (§ 169 Abs. 4 VVG).

Erlaubte Abzüge: Ein Stornoabzug nur, wenn er vereinbart, in Euro oder Prozent beziffert und angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG). Ein Abzug für noch nicht getilgte Abschlusskosten ist unwirksam.
Dazu kommen: zugeteilte Überschussanteile, ein in den Bedingungen vorgesehener Schlussüberschuss und die Beteiligung an den Bewertungsreserven (§ 169 Abs. 7, § 153 VVG).
Abgezogen werden außerdem: Beitragsrückstände, ein noch laufendes Policendarlehen und bei Verträgen ab 2005 die Kapitalertragsteuer auf den Ertrag, die der Versicherer direkt abführt.
Verträge vor 2008: Hier gilt die Untergrenze noch nicht automatisch. Der Bundesgerichtshof hat aber Klauseln gekippt, nach denen der Rückkaufswert in den ersten Jahren gegen null lief; betroffene Kunden können eine Nachberechnung verlangen. Frag ausdrücklich nach dem „Mindestrückkaufswert“.

Lass dir vor der Kündigung schriftlich geben: Rückkaufswert zum nächsten Termin, Höhe der Abschlusskosten, Stornoabzug, zugeteilte Überschüsse und die beitragsfreie Versicherungssumme. Mit diesen Zahlen vergleichst du Kündigung, Beitragsfreistellung und Verkauf auf einen Blick (Muster 2).

Lebensversicherung kündigen: 5 Muster kostenlos als Word und PDF

Alle Schreiben gehen an den Versicherer, nicht an den Vermittler, mit Versicherungsscheinnummer und deiner Unterschrift. Die Kündigung ist in Textform möglich, auf Papier bist du beim Nachweis sicherer. Unter jedem Muster findest du die Word- und die PDF-Datei.

Die Kündigung einer Lebensversicherung braucht keinen Grund und keine Frist, sie wirkt zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 168 Abs. 1 VVG). Der Versicherer schuldet dann den Rückkaufswert mit den zugeteilten Überschussanteilen (§ 169 VVG). Verlange im selben Brief eine Abrechnung, aus der Deckungskapital, Abzüge und Überschüsse hervorgehen.

Muster 1 · Kündigung der Lebensversicherung mit Auszahlung des Rückkaufswerts

Betreff: Versicherungsschein Nr. [Nummer]: Kündigung zum nächstmöglichen Termin und Auszahlung des Rückkaufswerts

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich die oben genannte [Kapitallebensversicherung / Rentenversicherung / fondsgebundene Lebensversicherung] zum [Datum, Schluss der laufenden Versicherungsperiode, z. B. 30.11.2026], hilfsweise zum nächstmöglichen Termin (§ 168 Abs. 1 VVG).

Bitte zahlen Sie den Rückkaufswert einschließlich der zugeteilten Überschussanteile, des Schlussüberschusses und der Beteiligung an den Bewertungsreserven (§§ 169, 153 VVG) auf mein Konto [IBAN]. Legen Sie der Auszahlung eine Abrechnung bei, aus der das Deckungskapital, die angesetzten Abschluss- und Vertriebskosten, ein etwaiger Stornoabzug mit Rechtsgrundlage, die Überschussanteile und die einbehaltene Kapitalertragsteuer hervorgehen.

Das SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung ab dem Beendigungstermin. Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und den Beendigungstermin schriftlich.

Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname, eigenhändige Unterschrift]

Muster 2 · Anfrage nach Rückkaufswert, Abschlusskosten und beitragsfreier Summe vor der Kündigung

Betreff: Versicherungsschein Nr. [Nummer]: Auskunft vor einer Entscheidung über den Vertrag

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich überlege, den oben genannten Vertrag zu kündigen, beitragsfrei zu stellen oder zu verkaufen. Dafür bitte ich Sie um eine schriftliche Auskunft zum [Datum, nächster Versicherungstermin] über

1. den Rückkaufswert nach § 169 VVG, getrennt nach Deckungskapital, zugeteilten Überschussanteilen, Schlussüberschuss und Beteiligung an den Bewertungsreserven,
2. die bisher angesetzten Abschluss- und Vertriebskosten sowie einen etwaigen Stornoabzug mit der Klausel, auf die Sie ihn stützen,
3. die beitragsfreie Versicherungssumme bzw. Rente nach § 165 VVG,
4. die garantierte Ablaufleistung bei Fortführung und den Rechnungszins des Vertrags,
5. die Summe meiner bisher gezahlten Beiträge,
6. eine Kopie der Widerrufs- bzw. Widerspruchsbelehrung aus den Vertragsunterlagen.

Diese Anfrage ist keine Kündigung. Bitte antworten Sie bis zum [Datum, 3 Wochen].

Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname]

Die Beitragsfreistellung wirkt wie die Kündigung zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode. Voraussetzung ist, dass die im Vertrag vereinbarte Mindestleistung erreicht wird; sonst zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus (§ 165 VVG). Der Garantiezins bleibt für das vorhandene Kapital erhalten, der Todesfallschutz schrumpft auf die beitragsfreie Summe. Viele Versicherer lassen eine spätere Wiederaufnahme der Beitragszahlung zu; frag danach.

Muster 3 · Beitragsfreistellung statt Kündigung

Betreff: Versicherungsschein Nr. [Nummer]: Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich verlange, die oben genannte Versicherung zum [Datum, Schluss der laufenden Versicherungsperiode] in eine beitragsfreie Versicherung umzuwandeln (§ 165 VVG). Der Vertrag soll mit der beitragsfreien Leistung weiterlaufen; eine Kündigung ist damit nicht verbunden.

Bitte teilen Sie mir schriftlich mit: die beitragsfreie Versicherungssumme bzw. Rente, den weiterhin geltenden Rechnungszins, die laufenden Kosten im beitragsfreien Zustand und ob ich die Beitragszahlung später wieder aufnehmen kann. Sollte die vereinbarte Mindestleistung nicht erreicht sein, informieren Sie mich bitte vorab, statt den Rückkaufswert auszuzahlen.

Das Lastschriftmandat widerrufe ich ab dem Umwandlungstermin. [Wahlweise: Eine eingeschlossene Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung möchte ich, soweit möglich, gegen Beitrag weiterführen.]

Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname, Unterschrift]

Kündigung, Beitragsfreistellung oder Widerspruch: der Brief zu deinem Vertrag

Fotografiere die Standmitteilung oder die Police. Reklamo liest Versicherer, Nummer und Termin aus, erklärt dir, welcher Weg zu deinem Vertrag passt, und schreibt den Brief nach den Punkten dieser Seite. Die Vorschau ist kostenlos.

Brief scannen

Lebensversicherung widerrufen: Der Weg für Verträge von 1994 bis 2007

Wer seine Police zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 im Policenmodell bekam, erhielt Bedingungen und Verbraucherinformation erst mit dem Versicherungsschein und hatte danach 14 Tage, ab 2004 bei Lebensversicherungen 30 Tage, zum Widerspruch (§ 5a VVG alte Fassung). War die Belehrung darüber fehlerhaft, unvollständig oder nicht deutlich hervorgehoben, läuft die Frist nach dem Bundesgerichtshof bis heute nicht; der Widerspruch ist auch nach Jahren und sogar nach einer Kündigung möglich (BGH, Urteil vom 07.05.2014, IV ZR 76/11, nach EuGH, Urteil vom 19.12.2013, C-209/12).

Der Unterschied zur Kündigung ist erheblich: Bei der Rückabwicklung bekommst du alle gezahlten Beiträge zurück, dazu die Nutzungen, die der Versicherer daraus gezogen hat, abzüglich des Werts des genossenen Todesfallschutzes und bereits erhaltener Auszahlungen. Bei älteren, lange besparten Verträgen liegt das oft deutlich über dem Rückkaufswert. Der Versicherer kann Verwirkung einwenden, etwa wenn du den Vertrag jahrelang aktiv genutzt hast, zum Beispiel durch Beleihung oder Änderungen; das prüfen die Gerichte im Einzelfall.

Ob deine Belehrung fehlerhaft ist, hängt von Wortlaut und Gestaltung deiner Unterlagen ab. Hol sie mit Muster 2 (Punkt 6) beim Versicherer, lass sie von der Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Versicherungsrecht prüfen und erkläre den Widerspruch erst dann. Für Verträge ab 2008 gilt das normale Widerrufsrecht von 30 Tagen nach Erhalt aller Unterlagen (§§ 8, 152 VVG); auch hier läuft die Frist bei fehlerhafter Belehrung nicht an. Allgemeines zum Widerruf steht unter Widerruf schreiben.

Muster 4 · Widerspruch bzw. Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung

Betreff: Versicherungsschein Nr. [Nummer], Vertragsbeginn [Datum]: Widerspruch nach § 5a VVG a. F. [bei Verträgen ab 2008: Widerruf nach § 8 VVG]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit erkläre ich den Widerspruch gegen das Zustandekommen des oben genannten Vertrags [bzw. den Widerruf meiner Vertragserklärung]. Die mir erteilte Belehrung über mein Widerspruchsrecht war fehlerhaft, weil [Grund, z. B. sie nicht drucktechnisch deutlich hervorgehoben war / der Fristbeginn falsch angegeben war / sie fehlte]. Die Frist hat deshalb nicht zu laufen begonnen (BGH, Urteil vom 07.05.2014, IV ZR 76/11).

Ich fordere Sie auf, den Vertrag rückabzuwickeln und mir bis zum [Datum, 4 Wochen] zu zahlen: sämtliche von mir geleisteten Beiträge in Höhe von [Summe, falls bekannt] € zuzüglich der von Ihnen daraus gezogenen Nutzungen, abzüglich der Risikokosten für den gewährten Versicherungsschutz [und bereits ausgezahlter Beträge]. Legen Sie der Zahlung eine nachvollziehbare Abrechnung bei und teilen Sie mir die Höhe der gezogenen Nutzungen mit.

Hilfsweise, für den Fall, dass der Widerspruch nicht wirksam sein sollte, [kündige ich den Vertrag zum nächstmöglichen Termin / bleibt der Vertrag unverändert bestehen].

Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname, Unterschrift]

Risikolebensversicherung kündigen: Kein Rückkaufswert, dafür eine andere Rechnung

Eine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und spart kein Kapital an. Kündigst du, bekommst du in der Regel nichts zurück, höchstens ein kleines Guthaben aus Überschüssen. Die Kündigung ist jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode möglich (§ 168 Abs. 1 VVG). Rechne vorher anders als bei der Kapitalversicherung:

Braucht noch jemand den Schutz? Solange ein Kredit läuft oder Kinder und Partner von deinem Einkommen abhängen, ist die Kündigung selten klug. Ein Neuabschluss später wird teurer: höheres Alter, neue Gesundheitsprüfung, womöglich Ausschlüsse.
Beitrag zu hoch? Frag nach einer Herabsetzung der Versicherungssumme oder einer kürzeren Laufzeit, statt ganz zu kündigen. Viele Tarife erlauben das ohne neue Gesundheitsprüfung.
Verbundene Verträge: Hängt die Risikolebensversicherung an einer Baufinanzierung, verlangt die Bank meist eine Ersatzsicherheit. Klär das vorher.
Ehemalige Partner: Nach einer Trennung lässt sich die bezugsberechtigte Person ändern (§ 159 VVG). Das ist oft der eigentliche Wunsch, nicht die Kündigung.

Muster 5 · Kündigung der Risikolebensversicherung

Betreff: Versicherungsschein Nr. [Nummer]: Kündigung der Risikolebensversicherung

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich die oben genannte Risikolebensversicherung zum [Datum, Schluss der laufenden Versicherungsperiode], hilfsweise zum nächstmöglichen Termin (§ 168 Abs. 1 VVG). [Grund freiwillig, z. B.: Der abgesicherte Kredit ist vollständig getilgt.]

Bitte bestätigen Sie mir den Beendigungstermin schriftlich. Besteht ein Guthaben aus Überschussanteilen, überweisen Sie es bitte auf mein Konto [IBAN]. Das Lastschriftmandat widerrufe ich ab dem Beendigungstermin.

[Wahlweise: Sollte eine Herabsetzung der Versicherungssumme auf … € ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sein, teilen Sie mir bitte den Beitrag dafür mit; in diesem Fall bitte ich, die Kündigung zunächst nicht zu bearbeiten.]

Mit freundlichen Grüßen
[Vor- und Nachname, Unterschrift]

Riester und Rürup: Kündigen kostet Zulagen oder geht gar nicht

Rürup (Basisrente): Diese Verträge sind nicht kündbar. Das Gesetz nimmt sie vom Kündigungsrecht aus, weil ihre Verwertung für die steuerliche Förderung ausgeschlossen sein muss (§ 168 Abs. 3 VVG, § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG). Es gibt keinen Rückkaufswert, keine Übertragung auf andere Personen und keine Beleihung. Möglich sind die Beitragsfreistellung mit Muster 3 und bei manchen Anbietern ein Wechsel des Vertrags, bei dem das Kapital übertragen wird.

Riester: Kündigen und auszahlen lassen gilt als schädliche Verwendung. Du musst alle Zulagen und die erhaltenen Steuervorteile zurückzahlen (§ 93 Abs. 1 EStG), ausgezahlt wird nur der Rest. Besser: beitragsfrei stellen und das Kapital im Vertrag lassen oder förderunschädlich zu einem anderen Anbieter wechseln (§ 93 Abs. 2 EStG). Details und das Muster dafür stehen unter Versicherung kündigen, Abschnitt Riester.

Betriebliche Altersversorgung über eine Direktversicherung: Während des Arbeitsverhältnisses kannst du den Vertrag nicht selbst kündigen, Versicherungsnehmer ist der Arbeitgeber. Nach dem Ausscheiden kannst du ihn privat weiterführen, beitragsfrei stellen oder zum neuen Arbeitgeber mitnehmen (§ 4 BetrAVG). Eine Kündigung mit Auszahlung vor dem Rentenalter ist in der Regel ausgeschlossen.

Steuern bei der Kündigung: Alte Verträge sind im Vorteil

Vertrag vor dem 1. Januar 2005: Die Auszahlung ist steuerfrei, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief, mindestens fünf Jahre lang Beiträge gezahlt wurden und der Todesfallschutz mindestens 60 Prozent der Beitragssumme betrug (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG in der bis 2004 geltenden Fassung, § 52 Abs. 28 EStG). Kündigst du vor Ablauf der zwölf Jahre, werden die rechnungsmäßigen und außerrechnungsmäßigen Zinsen steuerpflichtig.
Vertrag ab 2005: Steuerpflichtig ist der Ertrag, also Auszahlung minus eingezahlte Beiträge (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Nur die Hälfte des Ertrags zählt, wenn der Vertrag zwölf Jahre lief und du bei der Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist (bei Abschluss vor 2012: 60 Jahre); dann wird mit deinem persönlichen Steuersatz gerechnet. Sonst behält der Versicherer 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer vom vollen Ertrag ein.
Verlust: Liegt der Rückkaufswert unter den Beiträgen, entsteht ein negativer Kapitalertrag, den du in der Steuererklärung mit anderen Kapitalerträgen verrechnen kannst. Hebe die Abrechnung auf.
Widerruf: Die zurückgezahlten Beiträge sind keine Einkünfte, die herausgegebenen Nutzungen sind nach Ansicht der Finanzverwaltung Kapitalerträge. Lass dich bei größeren Summen steuerlich beraten.

Was du jetzt tun solltest

Heute: Police, letzte Standmitteilung und die Belehrung heraussuchen. Vertragsbeginn notieren: vor 2005, 1994 bis 2007, ab 2008? Davon hängen Steuern und Widerspruch ab.
In dieser Woche: Muster 2 abschicken und die Zahlen anfordern. Bei einem Vertrag aus dem Policenmodell die Belehrung von Verbraucherzentrale oder Anwalt prüfen lassen.
Wenn die Auskunft da ist: Rückkaufswert, beitragsfreie Summe und ein Kaufangebot nebeneinanderlegen. Bei Verkauf nur an Käufer, die den Kaufpreis sofort und vollständig zahlen.
Dann: den passenden Brief schicken, Zugang belegen, Bestätigung mit Termin und Betrag abheften. Lastschrift erst danach stoppen.
Nach der Auszahlung: Abrechnung prüfen, Steuerbescheinigung für die Steuererklärung aufheben, Bezugsrechte anderer Verträge aktualisieren.

Was du nicht tun solltest

Kündigen, ohne den Rückkaufswert zu kennen. Die Differenz zu den Beiträgen ist in den ersten Jahren oft vierstellig.
Einen alten Vertrag mit 3 oder 4 Prozent Garantiezins kündigen, nur weil der Beitrag lästig ist. Beitragsfrei stellen erhält den Zins.
Zuerst kündigen und dann widersprechen. Der Widerspruch bleibt zwar möglich, du gibst dem Versicherer aber Argumente für die Verwirkung.
Einen Riester-Vertrag auszahlen lassen, ohne die Rückforderung der Zulagen gegenzurechnen.
Die Risikolebensversicherung kündigen, solange ein Kredit läuft oder deine Familie den Schutz braucht.
Auf Aufkäufer hereinfallen, die den Kaufpreis in Raten über Jahre zahlen wollen. Zahlt der Käufer nicht, ist der Vertrag weg und das Geld auch.

Häufige Fragen

Welche Kündigungsfrist gilt bei einer Lebensversicherung?

Keine im üblichen Sinn. Du kündigst jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 168 Abs. 1 VVG). Bei monatlicher Zahlung ist das der Monatsletzte, bei jährlicher Zahlung der Tag vor der nächsten Hauptfälligkeit. Maßgeblich ist, wann die Kündigung beim Versicherer eingeht.

Gibt es das Muster zum Kündigen der Lebensversicherung kostenlos als Word und PDF?

Ja, alle fünf Muster dieser Seite kannst du kopieren oder als Word-Datei und PDF laden, auch die Beitragsfreistellung und den Widerspruch. Trag Versicherungsscheinnummer, Termin und IBAN ein und unterschreibe das Schreiben.

Wie hoch ist der Rückkaufswert nach einer Kündigung?

Er entspricht dem Deckungskapital plus zugeteilter Überschüsse, bei Verträgen ab 2008 mindestens so berechnet, als wären die Abschlusskosten auf fünf Jahre verteilt (§ 169 Abs. 3 VVG). Ein Stornoabzug ist nur zulässig, wenn er vereinbart, beziffert und angemessen ist. Die genaue Zahl nennt dir der Versicherer auf Anfrage (Muster 2).

Ist Beitragsfreistellung besser als Kündigung?

Oft ja, vor allem bei Verträgen mit hohem Garantiezins oder kurz vor Ablauf. Das Kapital bleibt verzinst im Vertrag, du zahlst keine Beiträge mehr, und der Todesfallschutz läuft in verringerter Höhe weiter (§ 165 VVG). Brauchst du das Geld sofort, hilft nur Kündigung, Verkauf oder Beleihung.

Kann ich eine alte Lebensversicherung noch widerrufen?

Verträge aus dem Policenmodell von 1994 bis 2007 lassen sich bei fehlerhafter Widerspruchsbelehrung auch heute noch rückabwickeln, selbst nach einer Kündigung (BGH, 07.05.2014, IV ZR 76/11). Du bekommst dann Beiträge und Nutzungen zurück, abzüglich Risikokosten. Lass die Belehrung vorher prüfen, der Versicherer wendet sonst Verwirkung ein.

Kann ich eine Rürup-Rente oder einen Riester-Vertrag kündigen?

Rürup nicht: Die Basisrente ist vom Kündigungsrecht ausgenommen und kann nur beitragsfrei gestellt werden (§ 168 Abs. 3 VVG). Riester kannst du kündigen, musst dann aber Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen (§ 93 EStG). Beitragsfrei stellen oder förderunschädlich wechseln ist fast immer günstiger.

Muss ich auf die Auszahlung Steuern zahlen?

Bei Verträgen vor 2005 nicht, wenn der Vertrag zwölf Jahre lief, fünf Jahre bespart wurde und ausreichend Todesfallschutz hatte. Bei Verträgen ab 2005 ist der Ertrag steuerpflichtig, zur Hälfte, wenn du bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist und der Vertrag zwölf Jahre lief, sonst voll mit Abgeltungsteuer (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG).

Bekomme ich bei der Risikolebensversicherung Geld zurück?

In der Regel nein. Eine Risikolebensversicherung bildet kein Kapital, deshalb gibt es keinen Rückkaufswert, höchstens ein kleines Überschussguthaben. Prüf vor der Kündigung, ob der Schutz noch gebraucht wird, und ob eine niedrigere Versicherungssumme reicht.

Wie lange dauert die Auszahlung nach der Kündigung?

Der Rückkaufswert wird mit dem Beendigungstermin fällig; die meisten Versicherer überweisen innerhalb von zwei bis vier Wochen danach. Dauert es länger, mahne mit Frist und verweise auf § 169 VVG. Bleibt die Zahlung aus, hilft die Seite Versicherung zahlt nicht.

Grundlagen

§§ 8, 152, 153, 159, 165, 168, 169, 171 VVG · § 5a VVG in der bis 31.12.2007 geltenden Fassung · BGH, Urteil vom 07.05.2014, IV ZR 76/11 · EuGH, Urteil vom 19.12.2013, C-209/12 · § 10 Abs. 1 Nr. 2, § 20 Abs. 1 Nr. 6, § 52 Abs. 28, § 93 EStG · § 4 BetrAVG · Stand: Oktober 2026